近日,中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》特急文件,规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户。

　　《备付金通知》提出,支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。

　　为什么要收回备付金

　　先来科普一下什么是支付机构客户备付金。举个简单的例子，比如说网上购物，你是需要预先支付货款商家才会给你发货的，你预先支付的这笔钱将放在支付宝、财付通等第三方支付机构账户上，等到收货确认后支付宝把款项汇给商家。这笔预付款项就是所谓的“备付金”，按照现有的几大购物平台来看，备付金在第三方支付机构的账户上停留时间为2至7天。无数笔备付金聚集在一起形成了巨大的资金沉淀。据统计，二线支付机构备付金的日均沉淀量在30亿至50亿之间，以此推算，一家二线支付机构一年可获得1亿元以上的客户备付金利息，这是第三方支付机构重要的利润来源。

　　图片来源：中国基金报

　　有媒体认为，这笔可观的利息对支付机构来说相当于无风险套利，以至于没有足够的动力去开拓新支付场景。但事实是，支付宝和财付通养一群人进行技术漏洞的填补以确保网络支付安全及为消费者提供的各种便捷服务来看，这笔利润怎么都说不上是无风险套利。而当市场存在竞争对手抢夺蛋糕之际，这些第三方支付机构不断改良技术以改善消费者购物体验，说第三方支付机构缺乏开拓新场景的动力似乎也是不太成立的。

　　至于央行为何要收回并接管这部分“巨款”，或许是目前及可预见的未来资金层面存在压力，以前不太看重的小钱，现在搜罗一下也能稍稍应急，就像月底吃土之际，家里各个角落硬币收集下说不定也能凑一顿。以前钱放在下属商业银行，央行无法动用;收回之后，突然多出一笔可放贷给下属商业银行的巨额存款，并收取利息。

　　另外一个原因就是，随着网络支付的发展与成熟，市场淘汰掉了大部分第三方支付机构，市场份额绝大部分集中到支付宝与财付通，两者议价能力也越来越强，由此导致银行系统的备付金利息支出也越来越高。一个很明显的现象就是支付宝和财付通等第三方支付机构分别在不同的商业银行开设备付金账户，而各个商业银行为留住这两个大客户，备付金的年化收益也在逐渐提高。备付金利息收益是按照日均资金沉淀量，按照协议存款的方式计算的，协议存款的价格区间基本是在年化3%左右,高的可以达到4%以上。

　　上面说了这么多，其实都是央行、商业银行及第三方支付机构之间的利益博弈，对于每个消费者有没有影响呢?答案当然是有的，作为每一笔网购的第三方担保者，只要你使用网购，怎么可能和你没有关系。

　　以银行、第三方支付机构、商家及消费者共同组成的网络支付，为我们的日常生活带来了极大的便利。举个简单的例子，目前一二线城市白领的日常消费，扫码支付极大的缩短了结算时间，也为企业节约了结算成本，据统计目前网络支付普及较低的日本，每个门店平均每天需要花费2小时清点现金。另外，印本书都需要成本，更别说做工如此精良的纸币了，减少现金的使用对于国家节省印钞成本也是有好处的。　　

　　扯得有点远，继续说撤销备付金账户的影响，主要体现在以下两个方面。

　　一是支付成本的上升，首当其冲的就是网购。备付金利息收益取消或者变成活期存款利息后，第三方支付机构的收益去了一大块。但网购已深入普通民众生活，明天起来所有人都不网购是不太现实的。所以支付宝、财付通为了养活下面一大群人以保证运营、服务、技术更新及赚取利润，使用第三方支付需要收费就是自然而然的事，比如交易手续费。但根据国情，免费的东西开始明码标价是很多人无法接受的，所以这笔费用可能会向商家收取，通过商品价格间接转嫁给消费者而不直接明码标价的收取手续费，东西越来越贵，但是，你可能不会有很明显的感受，毕竟每一笔交易手续费不会特别多，而且你很难说得清商品涨价是因为通胀、手续费或别的啥。

　　二是支付效率的降低，比如极速退款、小额度的秒转账和免费转账等。现在的网络支付是建立在银行、第三方支付、商家及消费者多方制衡基础之上的，尤其是第三方支付机构之间相互保持竞争关系，为了改善体验留住消费者，督促支付机构不断地改善技术和服务，比如极速退款、小额度的秒转账和免费转账，尤其是免费转账这是第三方支付机构为我们争取到的福利。备付金收回央行之后，网购退款以后就是和央行直接结算了，请参考没有支付宝和财付通之前的银行效率。而没有备付金利息后，第三方支付机构还能否提供秒转账、免费转账等是值得商榷的，搞不好反过来收取交易费填补利润缺口也是有可能的。

　　总结

　　制衡格局打破可能引发社会倒退发展，效率可以参考没有网络支付的银行，服务可以参考滴滴。此前在全社会引发热议的滴滴顺风车，为何踩踏了生命的底线还能够坚决认错却打死不改?归根结底就是因为掌握着衣食住行之一的滴滴，一家独大之后开始傲娇起来，监管部门想管也不是一朝一夕能管得了。打车成本提高，体验变差，最后引发命案还屡教不改。而网络支付之所以越来越便民，除了诞生之初这笔费用便被攥在银行手中得到有效监管外，另一个重要原因就是第三方支付机构之间竞争关系的存在，对利润的争夺为其技术和服务的改进提供了原动力。竞争制衡的关系被打破后，一旦使用成本上升、效率降低以及服务体验变差等情形真的发生，或许会倒逼消费者日常使用现金了。

　　最后总结梳理一下：

　　1、备付金并不是支付宝和财付通直接拿在手里的，而是存放于他们在各个商业银行开设的备付金专用账户上，央行、商业银行都可监管资金来源及用途;

　　2、商业银行收取备付金后，需要支付利息给支付宝和财付通;

　　3、支付宝和财付通体量增长导致蛋糕越来越大，市占率增长则导致话语权越来越强;

　　4、央行回收备付金后，多出一笔巨额存款，并收取利息;

　　5、备付金统一管理，但没监控了;

　　6、你以后购物可能越来越贵，只是可能;

　　7、你以后付款越来越不方便，只是可能。

　　所以，你觉得未来商品涨价和收取支付手续费，哪一个发生的概率更大?